對消費者來說，在購物車里下單的一瞬間心情是興奮的，等待包裹的日子是漫長的，收到包裹后發(fā)現(xiàn)貨不對板心里是崩潰的。而細心的消費者或許注意到，針對一些大概率出現(xiàn)的行業(yè)痛點，不少看起來稀奇古怪的保險項目相繼在網(wǎng)絡(luò)上市。
網(wǎng)購鞋子脫膠也能上保
在某天貓母嬰旗艦店，該店幾乎所有的紙尿褲產(chǎn)品都帶有一款名為“紅屁屁無憂”的保險。根據(jù)介紹，購買帶有該保險的紙尿褲后，消費者在收到寶貝后的60天內(nèi)，凡使用過程中嬰兒發(fā)生紅屁屁，即可發(fā)起紅屁屁無憂服務(wù)。
在另一家網(wǎng)上美妝店，又發(fā)現(xiàn)了帶有“過敏無憂險”的商品。同樣是在收貨后60天內(nèi)，若消費者使用中發(fā)生皮膚過敏，商家將承諾48小時內(nèi)進行有效處理。
除了“紅屁屁險”、“化妝品過敏險”外，還有諸如“運貨龜速險”、“衣服褪色險”、“鞋子脫膠險”、“生鮮腐爛險”等保險項目紛紛出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購物中。
那么這些新奇的保險如何理賠呢？我們了解到，圖片識別技術(shù)是核賠流程的重要應(yīng)用之一。比如在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的是真實拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過敏的圖片，抑或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對理賠者信用程度的判斷，九成理賠都可以在短時間內(nèi)在線完成，無需任何人工干預(yù)。
與此同時，承襲這一網(wǎng)購中出現(xiàn)的新趨勢，就連線下門店也開始引入這一形式。例如，國美日前就推出了“低價保障險”———在一定時期內(nèi)，消費者在門店購置家電，都將自動獲得一份“低價保障險”。如果15天內(nèi)消費者所購的家電商品出現(xiàn)價格高于其他正規(guī)家電零售渠道所售的同款商品的情況，將由企業(yè)負責履行“低價保障險”相關(guān)流程，讓消費者在時間拿到全額差價賠償。
9家保險公司提供30多種消費保險
對消費者來說，他們在購物中不僅希望商品豐富、收貨快、品質(zhì)好、價格低，對于質(zhì)量保障、服務(wù)、售后無憂的需求也都在不斷升級。由此應(yīng)運而生的上述一系列新奇險種，其實是全球保險行業(yè)中的全新領(lǐng)域，叫作消費保險。
早的消費保險，當屬“退貨運費險”。該模式得到商業(yè)實踐的認可后，開始迅速擴充到各個商品類目、交易的各個環(huán)節(jié)，發(fā)展到今天，消費保險幾乎已經(jīng)成了小微商家經(jīng)營的剛需。
數(shù)據(jù)也顯示，消費保險逐漸成長為一個覆蓋面很大的保險類型。僅在螞蟻金服保險平臺上，消費保險保民已經(jīng)超過3億，涉及淘寶天貓平臺上400多萬家商戶。
今年“雙11”更是消費保險品種多的一屆：去年，共有5家保險公司提供了4個險種；今年，包括中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康保險等在內(nèi)的9家保險公司總共提供了質(zhì)量保障、物流保障、售后保障、價格保障、信用保障等5大類超過30種消費保險服務(wù)。
一個更有趣的現(xiàn)象是，在消費保險覆蓋的超過3億保民中，90后有1.23億人，如果加上85后，這部分保民總計有1.9億。這些不到30歲的消費者，大多從未接觸過保險。這意味著，消費保險的體驗，直接決定年輕一代對保險的感知。保守估計，消費保險為保險行業(yè)帶來的新增保民超過1億。
險企“薄利多銷”降低商家成本
絕大多數(shù)消費保險是由賣家或平臺贈送的。從價格看，消費保險普遍比常規(guī)保險來得便宜，有的投保金額可能只有幾元錢，賠付金額則從幾元到數(shù)十元不等。
一方面，商家面對數(shù)以萬計的消費者，即使是幾元錢的消費保險，也可能是一筆不低的支出。但另一方面，商家投保保險后，不僅解決用戶的后顧之憂，也幫助商家提高了銷量：據(jù)家居電商平臺“極有家”測算，自2016年3月開始為消費者投保消費保險的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%，“小二”維權(quán)介入率降低了21%。一些問題平均處理時長由原先的12小時降低到4小時。
而對保險公司來說，消費保險產(chǎn)品的標的不高，但并非沒有利潤。據(jù)了解，傳統(tǒng)保險公司一年銷售200萬、300萬件保險產(chǎn)品已經(jīng)很不容易；但若換做此類消費保險項目，保險公司可能一天就能銷售200萬、300件產(chǎn)品。這不僅意味著“薄利多銷”的可能性，而且能夠幫助保險公司直接獲得消費者和商家的需求。
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